Často kladené otázky - FAQ
- Co nastane v případě úmrtí účastníka stavebního spoření?
- Nemohu se rozhodnout, zda hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření
- Zvýhodňují nějak stavební spořitelny při spoření děti či mládež?
- Šestiletá vázací doba platí pro všechny smlouvy?
- Mohu si státní podporu vybírat průběžně?
- Musím spořit pravidelně?
- Jakou volit cílovou částku pro spoření?
- Mohu si na úvěr ze stavebního spoření pořídit zahradní domek?
- Mohu čerpat úvěr hned i bez vlastních prostředků?
- Jsou nějaké rozdíly mezi úvěrem ze stavebního spoření a hypotékou z pohledu daní?
- Musím mít vždy u úvěru ručitele?
1. Co nastane v případě úmrtí účastníka stavebního spoření?
V případě úmrtí účastníka stavebního spoření přecházejí práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření na pozůstalého manžela. Jestliže účastník stavebního spoření zemřel a zanechal manžela, potom se práva a povinnosti ze stavebního spoření nestávají předmětem dědického řízení, nýbrž automaticky přecházejí dnem smrti na zůstavitele na manžela.
Není-li pozůstalý manžel, jsou práva a povinnosti vyplývající ze stavebního spoření předmětem dědictví a to jen tehdy, dohodnou-li se dědicové v dohodě o vypořádání dědictví, že práva a povinnosti ze stavebního spoření převezme jeden z nich. Účastníkem jedné smlouvy stavebního spoření se nemůže stát více osob. Nedojde-li mezi dědici k výše uvedené dohodě, smlouva o stavebním spoření zaniká dnem úmrtí zůstavitele a v dědickém řízení se vypořádává pouze uspořená částka, včetně úroku a poměrné částky státní podpory ke dni úmrtí účastníka stavebního spoření.
2. Nemohu se rozhodnout, zda hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření
Nabídek na trhu je mnoho a já se nemohu rozhodnout, zda je pro mě výhodnější hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Obecná rada v tomto případě neexistuje. Vždy je nutné pracovat s konkrétním zadáním, konkrétními prioritami daného klienta a najít optimální řešení. Máme neustále aktuální přehled o novinkách na trhu, pracujeme s hypotečními bankami i stavebními spořitelnami každodenně a tak spolu řešení jistě najdeme.
3. Zvýhodňují nějak stavební spořitelny při spoření děti či mládež?
Ze zákona jim samozřejmě nemohou přiznávat vyšší podporu, ale mohou jim přizpůsobit svou poplatkovou strukturu. Takže je možné do určitého věku u některých produktů uzavírat smlouvy s nižší jednorázovou úhradou za uzavření smlouvy.
4. Šestiletá vázací doba platí pro všechny smlouvy?
Ne, pro smlouvy uzavřené před účinností novely zákona o stavebním spoření, tedy před 1.lednem 2004, platí podmínky původního zákona, tedy státní podpora ve výši 25 % z naspořené částky, maximálně však 4500 Kč a vázací doba 5 let.
5. Mohu si státní podporu vybírat průběžně?
Ne, nikoli. V průběhu vázací šestileté doby je vám na účet poukazována pouze záloha na státní podporu, teprve po splnění vázací doby je vám přiznána podpora, kterou si můžete vybrat a použít na jakékoliv účely.
6. Musím spořit pravidelně?
Ne, výpočet základny pro státní podporu se provádí 1 x ročně, a to vždy ke 31.12. daného roku. Proto třeba na rozdíl od penzijního připojištění není třeba poukazovat prostředky na účet stavebního spoření každý měsíc, ale lze jej složit i jednorázově. Jen bychom rádi upozornili na určité mýty, které stavební spoření doprovází a které doporučují složit celou částku na účet až před koncem roku. Pocházejí z doby, kdy úročení termínovaných vkladů v bankách daleko předčilo úročení stavebního spoření. Dnes jsou i při snížených sazbách tyto rozdíly minimální a tak lidem, kteří počítají do budoucna s úvěrem, lze jednoznačně doporučit pravidelné spoření pro získání lepšího hodnotícíhop čísla.
7. Jakou volit cílovou částku pro spoření?
Výše cílové částky by měla reflektovat klientova přání do budoucna. Chce-li pouze levně spořit, měl by si spočítat, pro kolik let bude nakonec požadovat státní podporu. Může to být pro maximalizaci výnosu i 8 podpor a cílová částka by tak neměla klesnout pod 200 tisíc korun.
8. Mohu si na úvěr ze stavebního spoření pořídit zahradní domek?
Pokud není stavba určena k trvalému bydlení, tak nikoli, zákon je v tomto bodě striktní. Úvěrem lze řešit bytové problémy své a své rodiny. Můžete ale svou smlouvu o stavební spoření využít na úvěr třeba pro rodiče na koupi chalupy v Krkonoších, pokud je v listu vlastnictví uvedeno, že se jedná o objekt k trvalému bydlení a rodiče žádnou smlouvu o stavebním spoření nemají.
9. Mohu čerpat úvěr hned i bez vlastních prostředků?
Ano, můžete čerpat překlenovací úvěr i bez vlastních prostředků a prakticky ihned. Tomu ovšem odpovídají i výše úrokových sazeb u těchto typů úvěrů.Proto lze jen doporučit uzavřít smlouvu na stavební spoření prakticky na každého člena rodiny, i když konkrétní záměr bydlení není ještě jasný. Čím dříve začnete spořít, tím levněji později bydlení pořídíte.
10. Jsou nějaké rozdíly mezi úvěrem ze stavebního spoření a hypotékou z pohledu daní?
Ne, nelze říci, že by jedno či druhé bylo daňově výhodnější. Z pohledu odpočtu zaplacených úroků ze základu daně stát nerozlišuje, existuje pojem úvěr pro bytové potřeby, který zahrnuje jak hypotéku na bydlení, tak úvěr ze stavebního spoření.
11. Musím mít vždy u úvěru ručitele?
Ne, rozhodně nemusíte. Možností zajištění je více, u vyšších částek jde především o ručení nemovitostí, lze i stavěnou či kupovanou, u nízkých částek zase není žádný ručitel vyžadován. Záleží vždy na konkrétních parametrech daného produktu a také na tom, jak dlouho jste spořil sám.